經(jīng)濟(jì)學(xué)熱點(diǎn)周評(píng)，請(qǐng)大家跟上老師的節(jié)奏學(xué)習(xí)全年的經(jīng)濟(jì)學(xué)考研熱點(diǎn)，認(rèn)真培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)素養(yǎng)，為考研做好準(zhǔn)備!學(xué)長(zhǎng)親傳食用方法：在閱讀熱點(diǎn)文章時(shí)，重點(diǎn)看熱點(diǎn)和考研出題點(diǎn)之間的聯(lián)系，背景知識(shí)補(bǔ)充，當(dāng)做豐富見(jiàn)識(shí)、訓(xùn)練經(jīng)濟(jì)學(xué)思維的一個(gè)補(bǔ)充材料。
12月1日，在銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在回答記者關(guān)于現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)小貸的提問(wèn)時(shí)表示，此前P2P開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，下一步現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會(huì)被納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治范疇，相關(guān)整治要求將于近期形成文件下發(fā)。“文件很快會(huì)跟大家見(jiàn)面，很快。”就在當(dāng)天晚上，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》正式下發(fā)。
馮燕表示，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，涉及機(jī)構(gòu)主題較多，下一步將要按照疏堵結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，多管齊下綜合治理。
馮燕介紹，在機(jī)構(gòu)層面，主要從糾偏網(wǎng)絡(luò)小貸、規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)合作行為、完善P2P現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管、打擊取締非持牌放貸機(jī)構(gòu)等四個(gè)維度來(lái)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)將按照問(wèn)題導(dǎo)向原則，采取負(fù)面清單形式管理。
在業(yè)務(wù)層面，主要降低高息費(fèi)、打擊不當(dāng)催收、嚴(yán)禁多頭借貸、以貸養(yǎng)貸推高杠桿和加強(qiáng)客戶信息保護(hù)等方面進(jìn)行規(guī)范，從這些方面提出原則性要求和風(fēng)險(xiǎn)底線，盡快遏制現(xiàn)金貸無(wú)序增長(zhǎng)勢(shì)頭。
考研出題點(diǎn)
在經(jīng)濟(jì)學(xué)考研中，跨考教育鄭炳老師告訴大家現(xiàn)金貸不會(huì)單獨(dú)出題，只需稍作了解。在我國(guó)，發(fā)放貸款的主要是各大銀行，并且集中于對(duì)企業(yè)的大額貸款，針對(duì)個(gè)人的貸款則由于征信等問(wèn)題，一直發(fā)展緩慢，直至近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才帶動(dòng)了消費(fèi)信貸等的興起，而小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的興起就像是市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，大額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)基本上已經(jīng)被銀行分完，而小的信貸公司則在夾縫中反而也蓬勃發(fā)展起來(lái)。
背景知識(shí)補(bǔ)充
現(xiàn)金貸，是指一般為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款。具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒(méi)有明確用途等特點(diǎn)。現(xiàn)金貸與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有所不同，它借鑒了國(guó)外“發(fā)薪日貸款”的模式，所謂的發(fā)薪日貸款是指7-30天1000元以下的(美國(guó)一般在100-1000美元)個(gè)人短期信用貸款，主要用于下個(gè)月工資發(fā)放之前的短期資金周轉(zhuǎn)。不過(guò)現(xiàn)金貸和“發(fā)薪日貸款”還有很大的不同，一般貸款首先需要抵押物，就算不用抵押物，至少也要證明還款能力。但是現(xiàn)金貸：現(xiàn)金貸借款用途不明確;不需要抵押物;不需要證明還款來(lái)源;只要在平臺(tái)申請(qǐng)80%能通過(guò)審核放款。
使用現(xiàn)金貸的人群，一種是年輕藍(lán)領(lǐng)、低收入白領(lǐng)或者剛剛走出校園的大學(xué)生，另一種是中國(guó)龐大的三四線城市普通職工。現(xiàn)金貸作為短期信用貸款，對(duì)借款人而言有非常多的優(yōu)點(diǎn)。相對(duì)于銀行對(duì)于貸款的各種限制，現(xiàn)金貸對(duì)于那些只想借些小錢(qián)解決燃眉之急的人來(lái)說(shuō)再方便不過(guò)了。
在這個(gè)行業(yè)中，有許多高危用戶，這些人大多會(huì)逾期還款、賴賬，甚至騙貸，而比他們更為優(yōu)質(zhì)的用戶則用高額的利息為這群“老賴”買(mǎi)單。對(duì)于現(xiàn)金貸公司而言，只要收到的額利息金額大于貸款出去的金額，那么就是盈利。
總的來(lái)說(shuō)，目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在服務(wù)長(zhǎng)尾人群消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但是過(guò)度借貸、暴力催收、超高費(fèi)率、欺騙侵犯?jìng)€(gè)人問(wèn)題也比較普遍，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人適當(dāng)性管理普遍缺失。嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為時(shí)有發(fā)生。為了快速做大業(yè)務(wù)規(guī)模，一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行掠奪式放貸，誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸、多頭借貸、甚至借款給無(wú)收入群體。加之超高利率和收費(fèi)，容易導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)陷阱。于是相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也在考慮修訂10年前制定的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，核心思想有：
第一，普惠金融也是金融，必須實(shí)施準(zhǔn)入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長(zhǎng)尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的金融;
第二，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問(wèn)題，機(jī)構(gòu)糾偏和行為糾偏并重，疏堵結(jié)合，綜合施策;
第三，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的框架下，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等中央部門(mén)，統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織，落實(shí)屬地責(zé)任，央、地連動(dòng)和部門(mén)協(xié)同。
具體而言，有以下要點(diǎn)：
第一，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理，沒(méi)有放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人都不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，對(duì)于無(wú)照經(jīng)營(yíng)，必須嚴(yán)厲打擊和處理。
第二，不同金融業(yè)態(tài)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，應(yīng)當(dāng)具有相對(duì)的公平性，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由地方政府進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的模式與其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入存在嚴(yán)重不公平性。下一步相關(guān)監(jiān)管部門(mén)將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行評(píng)估，并制定相關(guān)的規(guī)則。
第三，關(guān)于行為監(jiān)管，制定負(fù)面清單，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)于借款人收取的綜合資金的成本，包括利息也包括其他的收費(fèi)，應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定;應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”的原則，審慎把握借款人和各項(xiàng)貸款的條件，不得誘使借款人陷入債務(wù)陷阱，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，采取有效的措施防范以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的行為;不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得盜取濫用、非法買(mǎi)賣(mài)、泄漏客戶信息。
第四，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債的審慎管理。今年以來(lái)，一些小額貸款公司突破融入資金的比例限制，通過(guò)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品放大杠桿，不僅增大了自身的風(fēng)險(xiǎn)，還可能造成風(fēng)險(xiǎn)在金融體系里的擴(kuò)散與傳染。小額貸款公司應(yīng)審慎融資，控制杠桿比例，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)當(dāng)納入表內(nèi)融資，合并計(jì)算，暫時(shí)按照當(dāng)?shù)乇韮?nèi)融資的小額貸款公司融資的比例來(lái)進(jìn)行管理，對(duì)于超過(guò)比例的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)制定壓縮規(guī)模的計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到有關(guān)比率的要求。
第五，規(guī)范持牌金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司等參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，持牌金融機(jī)構(gòu)，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包;持牌金融機(jī)構(gòu)不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，提供資金、發(fā)放貸款;不得與無(wú)發(fā)放業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，共同出資發(fā)放貸款。
